繼京東、蘇寧之后，北方零售霸主 物美 控股也將涉足消費金融這塊肥沃的土地。然而與前者不同的是， 物美 這次的動作更為平臺化思維，是與多方聯(lián)合，以合資公司股東的角色出現(xiàn)。
2014年12月31日，中國首家線上線下結(jié)合消費金融公司——馬上消費金融股份有限公司正式掛牌成立。馬上消費金融股份有限公司由重慶百貨、北京秭潤、重慶銀行、陽光保險、浙江小商品城、 物美 控股六家股東組成，涵蓋銀行、保險和批發(fā)零售業(yè)并有四家上市公司的股東構(gòu)成。而這家消費金融公司的牽頭人的身份也十分傳奇，為前任京東集團副董事長兼首席戰(zhàn)略官趙國慶，帶著京東的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗及互聯(lián)網(wǎng)金融的成功基因，趙國慶此次顯然想下一盤很大的棋。
據(jù)趙國慶介紹，這些跨界豪華的股東結(jié)構(gòu)，為公司提供了資金、用戶、數(shù)據(jù)和品牌的保障，也為公司塑造了獨特的優(yōu)勢，線上線下結(jié)合，地域覆蓋全國，跨界數(shù)據(jù)分享。按照他的謀劃，馬上消費在未來7年內(nèi)的貸款余額將超過1000億，未來幾年，馬上消費金融將覆蓋到2億的人群。
2015新年第一天，也是其剛剛拿到消費金融牌照的第二天，在深圳大梅沙喜來登酒店明媚的午后陽光里，《中國經(jīng)營報》記者專訪了趙國慶，這位重新創(chuàng)業(yè)，在電商領(lǐng)域呼風(fēng)喚雨的人物對于他為何要聯(lián)手多個區(qū)域零售巨頭，以及未來的發(fā)展設(shè)想，進行了深入的解讀。
聯(lián)手掘金
在傳統(tǒng)零售業(yè)進入慢增長期，為了提升利潤，零售巨頭也正在尋找突破點，而消費金融對于 物美 來說也不失為一道良方。
單以先入者京東為例，憑借金融業(yè)務(wù)，京東的毛利和凈利都獲得了明顯增厚。根據(jù)網(wǎng)易科技的整理的數(shù)據(jù)，2013年前三季度京東盈利6000萬，主要得益于2.22億的利息收入及1.64億的其他收入(政府補貼等)。以京東披露的1月份10億的放貸額計算，每個月按10億規(guī)模增長，預(yù)計2014年底，京東放貸額度可能達到100億。假設(shè)2014年底，京東有5億以上小額貸款資本金(擔保資本金相當)，以20%平均年化利率計算，大約可以增厚凈利1億元，預(yù)計將對凈利潤和毛利率有明顯增厚。
而擁有1000萬會員，650多間門店的 物美 控股涉身這一領(lǐng)域，料想也會收益頗豐。據(jù)趙國慶介紹，股東的收益則在依據(jù)股權(quán)的價值的基礎(chǔ)上，根據(jù)公司業(yè)務(wù)，按照多勞多得和價值創(chuàng)造，進行分配。例如， 物美 共享了數(shù)據(jù)資源，承擔風(fēng)控，銷售的職責，每一個職責都將根據(jù)分享機制獲得利益。
“之所以聯(lián)手 物美 控股、重慶百貨、浙江小商品城，主要也是基于其零售商的身份。”趙國慶告訴記者，當初選擇股東時，有4個標準，首先是要有用戶，因為消費金融都要是有場景的，而零售商都有用戶;其次要有數(shù)據(jù)，要據(jù)此對消費行為進行分析，推薦金融產(chǎn)品;同時也需要有資金，公司會吸收股東存款;在滿足上述條件后，股東還需要具有一定的知名度。
而 物美 作為華北地區(qū)最大的零售商，同時在華東、西部都有自己的網(wǎng)點。而重慶百貨位于西南地區(qū)，在云南、重慶地區(qū)是最大的零售企業(yè)，而浙江小商品城則位于東南部，從區(qū)位分布上，這幾家零售企業(yè)既能夠相互補充，覆蓋全國，又不會產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉和沖突。
對于趙國慶來說，零售商的最大優(yōu)勢是海量的數(shù)據(jù)，這些商超的數(shù)據(jù)可以用于客戶推薦，精準營銷，以及消費行為的分析，再根據(jù)顧客購買頻率、購買次數(shù)，及征信的情況，向顧客推薦消費金融產(chǎn)品。例如，若按照每個月的購買頻率來看，每周關(guān)顧兩次 物美 超市，每次夠買超過300元的顧客屬于高頻，消費水平較高者。系統(tǒng)會自動向他推薦高于300元的商品，并且為其提供分期貸款，在申請貸款成功后，自此該顧客來超市，可以不用付錢，直接分期付款;而對于那些每次光顧頻次多，客單價卻較低的顧客，可以分析其是否在意資金的分配，并根據(jù)其征信情況向他推薦分期貸款，使這類顧客每次可以多消費一些。趙國慶表示，將會按照金額維度、購買頻率，以及品類維度，這三類數(shù)據(jù)支撐對顧客消費行為的判斷，進行精準營銷。
可以設(shè)想，未來當顧客在 物美 結(jié)賬時，用馬上消費的APP一掃描，就能自動做分期貸款，顧客不用結(jié)賬，就可以走了。而通過對顧客的精準營銷，零售商和消費金融公司相互也結(jié)成了產(chǎn)品聯(lián)盟，彼此之間賬戶打通。以金融產(chǎn)品服務(wù)有形的產(chǎn)品，促進有形產(chǎn)品的銷售。再由有形產(chǎn)品的銷售來帶動無形產(chǎn)品的增長，相互增益。
欲超越信用卡用戶量
“也許某一天，在華為的某款熱銷機型銷售中，會出現(xiàn)我們的分期金融產(chǎn)品推薦。”趙國慶設(shè)想。
實際上，馬上消費金融公司瞄準的不僅僅是其股東旗下的會員人群，而是更為廣闊的市場。
相比較而言，蘇寧、京東等已經(jīng)涉足金融業(yè)務(wù)的零售商，其業(yè)務(wù)范圍主要瞄準在自身的體系內(nèi)。而趙國慶的視野是面對全社會，未來不僅僅會通過其股東之一，北京秭潤與京東、小米、樂視進行渠道的合作，同時還會自建渠道，根據(jù)自身需求推出更多循環(huán)現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，如留學(xué)類、裝修類、信用卡征信類等眾多產(chǎn)品線。
“我們的計劃是在2015年做到30億元的貸款余額，2016年達到100億，而預(yù)計到2017年實現(xiàn)1000億。國內(nèi)至少有7-8億人有消費金融的需求，我們起碼要覆蓋到2億用戶。”趙國慶看上去很平靜，而實際上，這一數(shù)字顯然已經(jīng)超過了，目前國內(nèi)信用卡的1.5億實際用戶量。
為了覆蓋更多的人群，趙國慶的計劃是，在最初幾年不追求短期回報，不追求短期收益，旨在服務(wù)更多用戶。而實際上，通過京東等先行者的既往經(jīng)驗看，消費金融的利息收益同樣是非常可觀的。
根據(jù)相關(guān)法規(guī)，貸款利率的上限為銀行同期貸款利率的4倍，約年化率百分之20左右。而從股東企業(yè)中獲取存款的成本則會遠遠低于此。如其股東之一陽光產(chǎn)險，長期可以獲得低成本資金，而銀行的股東方，更是資金充沛。而作為零售集團， 物美 在2013年的凈流動資金也超過了20億元，其融資能力也在幾百億規(guī)模。趙國慶表示，馬上消費將形成五口并舉的大存——吸收股東存款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債、資產(chǎn)證券化、通過保險機構(gòu)受理部分理財產(chǎn)品，以保證資金量和流動性。“我們有10幾倍的杠桿率，會根據(jù)客戶需求量和風(fēng)控情況，適當利用杠桿。
趙國慶不認為，覆蓋至少2億人群，是在分食銀行的“蛋糕”。雖然其功能和銀行有相似，但是定位更為草根。主要針對那些不太符合銀行信用，或是銀行不愿意提供服務(wù)的群體。實際上，這一群體的業(yè)務(wù)非常龐大，遍及你我。如，一個信用卡只有幾萬元額度的客戶，在突然遇到需要諸如買房、裝修等狀況，人生剎那的某個階段，涉及20萬元以內(nèi)大額支出時，只需要拍一下自己的名片、信用卡還款記錄之類信息，上傳申請。馬上消費的系統(tǒng)就能夠鏈接央行的征信系統(tǒng)，做出基于客戶的信用評估。在一天甚至幾分鐘辦理完畢，甚至未來可以在監(jiān)管部門許可情況下嘗試取消首次書面合同面簽，視頻、掃描即可與客戶簽定協(xié)議。
打造一流風(fēng)控
然而，與所有金融公司一樣，風(fēng)險控制是最為敏感和關(guān)鍵的一環(huán)。層出不窮的P2P平臺卷款跑路事件也給消費金融行業(yè)敲響了警鐘。
實際上，消費金融與P2P，小額貸款，擔保等有著很大的差異。趙國慶認為，消費金融的用戶層級比銀行信用卡層級低一點，但是會高于P2P，民間借貸，擔保，小貸。消費金融鎖定的用戶更社會化，并不屬于最高風(fēng)險人群。盡管如此，消費金融仍然需要做好風(fēng)險定價，用最適合的風(fēng)險定價模型去覆蓋風(fēng)險。
然而毋庸置疑，風(fēng)險依然是所有金融公司首要關(guān)注的問題。“我們要將風(fēng)控做成企業(yè)的核心競爭力。”趙國慶表示，目前已經(jīng)引入了華人技術(shù)團隊中較為精英的群體，在風(fēng)控技術(shù)上追求務(wù)實和領(lǐng)先。既發(fā)揮規(guī)則模型的作用，又發(fā)揮人工智能的作用。相對于銀行，他們面對風(fēng)險的態(tài)度也完全不同，會更進取的面對和經(jīng)營風(fēng)險，而非保守的拒絕。基于此，趙國慶表示有能力向用戶發(fā)放現(xiàn)金貸款，讓客戶去進行任何其他消費。
據(jù)了解，其風(fēng)控的數(shù)據(jù)的獲得來自多個方面，有一定的客戶授權(quán)數(shù)據(jù)，如申請貸款的時候，會提交相關(guān)信息，社保信息、公積金、個人稅單信息，這些能隨時幫助客戶獲得貸款，提高效率;也來自于打通零售商會員卡信息、積分信息，據(jù)此對會員的信用狀況進行分析，如居住在豪華社區(qū)，還是出租房。通過積分信息還可以了解顧客的消費習(xí)慣和信用等級;還會包括QQ、微博、微信賬號等，可以根據(jù)這些社交數(shù)據(jù)的活躍度，對用戶的真實情況作出評估;趙國慶強調(diào)，這些個人信息不會用于對外商業(yè)用途，只限于信用評估。
而對于風(fēng)控的另一個重要保障是，馬上消費公司會將其數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)進行交換，納入央行的個人信用記錄。這意味著，一旦發(fā)生逾期不還，拖延等行為，該用戶在央行征信系統(tǒng)里的信用記錄也將受到影響。
“實際上，我們未來最大的風(fēng)險可能在于欺詐。”趙國慶坦言，一個普通的消費者或用款人其消費行為，我們可以用多種手段去度量和管理。但是一旦出現(xiàn)欺詐、團伙詐騙和套現(xiàn)的行為，我們也會采取反欺詐措施，盡可能的讓這些欺詐，套現(xiàn)的客戶得不到貸款。萬一有追不回來的欠款，也會有催收團隊，甚至經(jīng)偵的介入。趙國慶也建議各家消費金融公司聯(lián)合起來交換黑名單，讓欺詐和不誠信客戶無法獲取貸款，降低整個社會成本，為信用社會建設(shè)服務(wù)。
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本文來源： 物美集團參股消費金融 欲為2億人群提供貸款
